Có nên mua bảo hiểm tử kỳ ngắn hạn không? Bảo hiểm loại nào tốt nhất?

Dạo gần đây, mình thấy câu hỏi kiểu như: Nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không? hay Nên mua bảo hiểm nhân thọ loại nào là tốt nhất. Bài viết này, cũng như tất cả những bài viết về tài chính và bảo hiểm khác mà mình từng viết, mình sẽ dựa trên kinh nghiệm sử dụng bảo hiểm và một số sản phẩm tài chính, đầu tư khác để trình bày cho chị em hiểu thêm nhé.

Một chút trải nghiệm

Năm 2013, nhà mình mua Bảo hiểm nhân thọ cho 2 vợ chồng là Bảo hiểm liên kết chung UL của AIA. Thật ra lúc đó mua thì mua vậy thôi, chứ mình không biết là sản phẩm gì, chỉ thấy bạn mình tư vấn phù hợp thì mua thôi, lúc đó, cũng như bao người mới đi làm được vài năm khác, mình cũng chưa biết đầu tư gì nhiều. 

Khi thiết kế gói bảo hiểm cho mình, thì bạn ấy có bỏ thêm sản phẩm phụ là Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và Thẻ bảo hiểm sức khỏe. Tuy nhiên, năm sau thì vợ mình phát hiện thẻ này không bảo hiểm trùng (vì nhà mình dùng thẻ Bảo Việt trước đó), nên hủy cái thẻ bảo hiểm sức khỏe đi.

Bẵng đi vài năm, mình vào”ngành”, cũng như bao người khác lúc đó mình chỉ được học bảo hiểm loại tiết kiệm trước (mọi người hay gọi loại này là sản phẩm truyền thống). Theo luật quy định lúc đó thì 6 tháng sau mới được học Bảo hiểm liên kết chung (UL).

Và cũng như bao anh chị em tư vấn non nớt khác, mình thấy yêu sản phẩm quá, thấy giá trị nhân văn của nó, và vì mình tham cái chuyến du lịch, cộng với cái hoa hồng nên mình tham gia một gói khá lớn. Lúc này mình đã biết đầu tư, nhưng còn hơi gà tý. Toàn ăn may, thua rủi, chứ tính toán, tâm lý còn toán loạn cả lên.

6 tháng sau, khi được học UL mình mới thấy mình hố. Sau đó mình biết thêm Bảo hiểm tử kỳ và kiến thức về đầu tư của mình tăng lên, mình mang các dòng tiền ra tính hết. Vì thật ra mình có văn bằng 2 chính quy Cử nhân kinh tế, từng học qua Thẩm định dự án nhưng lúc đó mới nhớ lại và lục tài liệu cũ để học lại. Khi đó thật sự mình thất vọng những người đi trước ghê gớm luôn. 

Lúc đó, mình đã thấm những kiến thức đầu tư, nhờ xíu may mắn mình bắt đầu sinh lời ít từ thị trường chứng khoán (mình thì chỉ theo trường phái đầu tư giá trị, dài hạn thôi). Crypto (mọi người hay gọi là tiền ảo ấy) thì vẫn sml, lỗ tận 50-60%, có khi tài sản chỉ còn 10% do thị trường giảm quá sâu. Nhờ một chút may mắn, mình còn giữ những khoản đầu tư đó đến cuối 2020 thì thị trường đi lên nên mình có ít lãi. 

Có máy bạn trong nhóm “EMC Team Rau dưa” bảo các khoản Crypto của Thầy xx tăng máy chục lần, mình xác nhận là có, vì những bạn EMC K1 mình có chia sẻ về cách đầu tư vào Crypto thì cũng được như vậy. Nhưng nó không nói lên được nhiều điều, vì đó là khoản đầu tư mạo hiểm, nếu quy mô vốn nhỏ thì lời lãi cũng chả bao nhiêu.

À, Mình nói đoạn này, không phải để khoe, cũng không phải để khuyên mà là để mọi người biết rằng: mình có biết đầu tư, tỷ suất sinh lợi trung bình ở chứng khoán là hơn 20%/ năm và Crypto là hơn 100%/ năm (nên nhớ đây là đầu tư dài hạn 3-5 năm nha). Vụ đầu tư này, mình nói ở bài khác nha, tập trung vào bảo hiểm hén, đừng bàn tán, lạc đề. Cũng vì mình biết đầu tư nên mình thích mua Bảo hiểm tử kỳ hơn. Tử kỳ là gì chị em kéo xuống đọc nha.

Ok, sơ bộ như vậy nha, giờ tới bảo hiểm.

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?

Câu trả lời là có. Chỉ khi nào chị em nghĩ mình không có rủi ro gì cả thì không nên mua. Với mình bảo hiểm là một “chi phí thiết yếu” để mình Quản trị rủi ro tài chính cá nhân và gia đình mình. Mình đã từng mất ba lúc 5 tuổi, mẹ mình làm nghề tự do và không biết quản lý tiền bạc, nên hơn ai hết mình hiểu cảm giác của “người trong cuộc”.

Một điều nữa, khi mình trang bị đủ bảo hiểm, nó giúp mình “tự tin khoe cá tính” đầu tư của mình, để làm điều mình thích.

Tuy nhiên, yêu bảo hiểm là một chuyện, còn “yêu dại khờ” như mình lúc mới đi làm bảo hiểm hay nhiều chị em khác lại là chuyện khác. Cái gì cũng vậy, phải có liều lượng, “yêu trong tỉnh thức”, đừng mù quáng. Bảo hiểm không phải thần linh, sẽ không “độ” được cho tất cả trường hợp đâu chị em ạ. 35% số hợp đồng bị hủy đã cho chúng ta thấy: Bảo hiểm trở thành GÁNH NẶNG, nó kiềm chế, làm cho chủ nhân bỏ qua những cơ hội kiếm tiền khác.

Vậy thì,

Mua bảo hiểm nhân thọ loại nào tốt nhất?

Tùy, nó tùy thuộc vào khả năng hiểu biết về tài chính (đầu tư, kinh doanh), đức tính tiết kiệm, tính kỷ luật của mỗi người.

Ví dụ, Nếu cùng 1 Số tiền bảo hiểm là 1 tỷ (có nghĩa là khi có rủi ro tử vong hay thương tật vĩnh viễn người được bảo hiểm nhận 1 tỷ), đóng trong 18 năm. Hiện thị trường có 4 dòng sản phẩm cho chị em lựa chọn. Ở đây mình lấy số tương đối thôi nha.

Gói tiết kiệm

Các công ty gọi gói này là Bảo hiểm truyền thống. Với phí cao khoảng 100 triệu, sau 20 năm nhận về 2 tỷ – bằng số mình đóng vào. Đôi khi nhiều hơn tý gọi là lãi, nhưng mình tính rồi, nó không quá 2%, vì nền kinh tế nước mình đang thực hiện chính sách lãi suất thấp.

Gói này phù hợp với những chị em Không biết đầu tư, sợ rủi ro trong đầu tư, và không có tính tiết kiệm, không có kỷ luật.

Gói bảo hiểm liên kết chung UL

UL phí khoảng 12 triệu, nhưng lãi suất cũng thấp, quyền lợi thì chỉ có thương tật toàn bộ vĩnh viễn và tử vong, một số công ty thì được nhận tiền trước 12 tháng nếu bác sĩ “bút phê” là “sắp chết rồi”. Quyền lợi này gọi là Bệnh nặng giai đoạn cuối. So về quyền lợi thì ít hơn gói tiết kiệm, vì gói tiết kiệm có cả các bệnh hiểm nghèo phổ biến như Ung thư, Nhồi máu cơ tim, hay tai biến mạch máu não.

Gói này phù hợp với những chị em biết đầu tư, ít sợ rủi ro (tức là gan hơn tí), cũng muốn có cái gì đó nhận về sau một thời gian tham gia bảo hiểm. Mình nói biết đầu tư, vì khi bỏ ra 12 triệu để mua, thì so với Gói tiết kiệm chị em còn tận 88 triệu để đi đầu tư chỗ khác mà không bị mất phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ mà (có thể) tỷ suất sinh lợi cao hơn nữa.

Gói bảo hiểm liên kết đơn vị ILP

Ông này lằng nhằng nhất, vì ổng vừa bảo hiểm, vừa đầu tư lãi suất “cao” nên hơi rối. Trong bài này thì mình chỉ đề cập về Phí so với Số tiền bảo hiểm nên tạm bỏ qua vụ đầu tư nhé.

ILP thì hiện tại các công ty lại phân ra 2 nhóm, nhóm Man, Gen… và nhóm Pru, FWD… Bài này chỉ nói về nhóm Man thôi nha. Nhóm Pru mình nói ở bài khác, vì ổng thiên về đầu tư thêm -Top up, không top up mà mua thì hơi phí, đồng thời tính bảo vệ thời điểm mới tham gia thì không nhiều như Man.

Nhóm Man phí khoảng 9 – 10 tr, quyền lợi tương tự UL đã nói như trên. Chỉ khác là đầu tư có khả năng lãi cao hơn và có khả năng thua lỗ.

Đối tượng phù hợp giống như UL luôn. Cũng có người nói, người không biết đầu tư cũng có thể mua gói này vì có chuyên gia họ đầu tư hộ. Ừ thì cũng đúng. Nhưng theo ý mình, đã mua bảo hiểm liên kết đầu tư thì phải biết đầu tư, khi đó người mua họ cũng yên tâm khi thị trường lên xuống, người bán khỏi bị hỏi nhiều.

Bảo hiểm tử kỳ

Nhiều người không biết bảo hiểm này, vì khó bán do 100% phí là phí bảo hiểm rủi ro (tức là mất đi hàng năm). Với Số tiền 1 tỷ như ví dụ nãy giờ phí ban cơ bản chỉ hơn 3 triệu, một số công ty còn bán kèm cả Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và Bảo hiểm sức khỏe, rất hay.

Loại này, đích thị là cho những người biết làm ăn kinh doanh có lãi, hay biết đầu tư tài chính. Vì thường lợi nhuận trên vốn của việc kinh doanh nhỏ là khá cao. Ví dụ: chị em mở quán cơm tấm, phí tầm 100 triệu, nhưng một năm có thể kiếm được 200 triệu tiền lãi, vậy là lãi trên vốn lên tới 200%/ năm. Hoặc mua cổ phiếu tốt, doanh nghiệp tốt kiếm được 15-20% cũng không phải là khó, Nhưng đã nói ở trên, mua chứng khoán thì phí giao dịch rất thấp mà không phải phí quản lý hợp đồng, phí ban đầu để trả cho người tư vấn gì cả.

Có phải chị em chưa từng được đào tạo tài chính nền tảng? Liệu kiến thức tài chính chị em đang dùng là kiến thức tài chính chuẩn mực hay chỉ là kiến thức tài chính bản năng? Làm thế nào để tiếp cận kiến thức tài chính một cách đúng đắn, từ gốc? Hãy tham khảo Hướng dẫn từng bước học tài chính cho người mới. Các câu hỏi sẽ dần được trả lời

Cách tối đa hóa lợi nhuận trong bảo hiểm?

Thực tế, trừ bảo hiểm liên kết đơn vị lãi có thể cao tí nhưng đi kèm rủi ro, và các loại phí rất cao, nên khi tính tỷ suất sinh lợi bình quân cũng không cao.

Các loại bảo hiểm khác lãi 3 cọc 3 đồng, lãi còn thấp hơn chỉ số lạm phát chung là 4%/ năm, chứ đừng nói tới lạm phát từng ngành như Giáo dục, hay y tế, có thể lên đến hơn 10%/ năm, rồi các loại phí phủng, cho nên mình chọn kênh đầu tư khác. Còn bảo hiểm cứ loại nào có: “phí cơ bản càng rẻ để có Số tiền bảo hiểm càng cao” đó là gu của mình.

Mình lưu ý thêm, đây không phải là cách mà mình nghĩ ra, đó là cách những triệu phú tự thân trên thế giới họ làm. Adam Khoo – Triệu phú Singapore đã từng nói: “Để tối đa hóa lợi nhuận dài hạn, bạn nên mua các gói bảo hiểm ngắn hạn giá rẻ và tự đầu tư”. Mình chỉ là người tổng hợp, trải nghiệm và chia sẻ cho chị em đỡ mất thời gian thôi.

Kết luận

Mỗi loại bảo hiểm được thiết kế khác nhau để phù hợp cho một tệp khách hàng. Do đó, cũng rất khó nói “loại nào tốt hơn loại nào”. Mà chỉ có thể nói “loại nào phù hợp với loại người nào” thôi. Tùy cá nhân có hiểu biết về tài chính hay không mà chọn lựa.

Một khi đã là tư vấn thì nên làm đúng phận sự của người tư vấn. Đừng đi khuyên người khác phải mua cái này, cái kia mà hãy nói đúng đủ để khách hàng chọn lựa. Đôi khi, cái chị em biết chưa chắc nhiều hơn khách hàng, chỉ có điều chị em chuyên về điều khoản sản phẩm của công ty chị em mà thôi.

Nếu cần hiểu bảo hiểm và Tài chính cá nhân 1 cách chuẩn mực để “yêu trong tỉnh thức” chị em hãy tham khảo khóa học: KHAI PHÓNG TƯ DUY TÀI CHÍNH. Trong khóa học này, mình có nhiều Case Study về tài chính gia đình và đầu tư. Những gì mình nói, chính xác là những thứ mình đã làm trong nhiều năm qua. Nếu chị em không muốn mất nhiều thời gian đọc sách, đi học nhiều nơi, trả giá cho những quyết định sai lầm thì KHAI PHÓNG TƯ DUY TÀI CHÍNH chính xác là nơi chị em cần đến. Tham khảo tại đây nhé.

Chúc chị em thành công!

Cảm ơn vì chị em đã ở đây

Cảm ơn chị em đã luôn theo dõi và ủng hộ EASY FINTEACH, nếu có bất cứ câu hỏi nào cần làm rõ hơn về nội dung, hoặc có thêm những chia sẻ hãy để lại một bình luận ngay bên dưới bài viết này. Chị em cũng có thể liên hệ với chúng mình theo các kênh dưới đây:

Mục nhập này đã được đăng trong Sức khỏe.

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *