Bảo hiểm nhân thọ là gì – Kinh nghiệm tham gia bảo hiểm nhân thọ lần đầu

Có phải chị em đang tìm kiếm một loại bảo hiểm uy tín, với phí đóng hàng năm vừa phải, có thể lấy lại vốn và lãi khi kết thúc hợp đồng. Giúp chị em an tâm, vững tin đón nhận những cơ hội khi còn trẻ và chuẩn bị sẵn một kế hoạch tài chính cho gia đình?

Trong bài viết này, Phước sẽ phân tích cho chị em “1001 ý tưởng bảo hiểm” bằng chính trải nghiệm bảo hiểm – tài chính của mình trong gần 10 năm qua:

Để giúp chị em hiểu hết ý nghĩa, lợi ích của từng loại bảo hiểm.

Giúp chị em trả lời những câu hỏi: nên tham gia bảo hiểm 5 năm, 10 năm hay lâu hơn đến tận 80 tuổi.

Mua loại bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất cho gia đình, cho bé?

Cùng với đó là những sai lầm nên tránh, cũng như làm thế nào để tối ưu khi mua bảo hiểm nhân thọ (BHNT) lần đầu. 

Những chuyện “bi hài” của “người mua kẻ bán”

Trước khi nói về bảo hiểm Phước muốn kể những câu chuyện Phước đã từng nghe qua từ những người bạn, khách hàng của mình. Nhiều khi cũng buồn cười nhưng có lúc thấy xót xa.

Chuyện gần đây nhất Phước nghe qua là từ nhỏ em quê Đồng Tháp. Em ấy có Bà dì ruột về hưu, có tài ăn nói nên đi làm đại lý bảo hiểm. Lúc đó, cỡ 5 năm trước, cũng vì nể tình chị em nên mẹ bạn ấy mới mua cho Bác và bạn ấy mỗi người 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, kèm bảo hiểm tai nạn và trợ cấp viện phí khi nằm viện, mệnh giá cũng không cao. 

Gần đây, em ấy hoang mang, vì sau vụ tai nạn bà Dì bị gãy chân nhưng công ty bảo hiểm không đền bồi, nên em ấy mang hợp đồng sang nhờ Phước “dịch” hộ. Nhớ cái mặt hài hài của bạn: “em không biết cái hợp đồng này có gì luôn, mẹ nể dì nên mua, mà giờ chính dì em là người tư vấn còn không biết tại sao mình không được đền bồi, em lo quá”. Sau này kiểm tra thì mới biết do dì bạn ấy quá tuổi bảo vệ sản phẩm tai nạn mua bổ sung nên công ty bảo hiểm không chi trả.

Ở một nơi khác, chị phụ huynh ở trường con Phước kể. Chị mua cho hai bé hai bảo hiểm nhân thọ của cùng một công ty, nhưng không nhớ nó là bảo hiểm gì, cũng không rành phạm vi bảo hiểm và các quyền lợi được hưởng. Chị nói: “tên nó loằng ngoằng lắm, an trí phát tài gì đó loạn hết lên, chị không nhớ nổi. Hồi trước mua của đứa em họ làm đại lý bảo hiểm, tới ngày đưa nó tiền đem nộp. Rồi thì nó nói đến khi đáo hạn thì nhận lại được khoản tiền bằng này bằng kia vậy thôi”.

Bà hàng xóm trong chung cư thì bảo: “một mình thằng con đang học lớp năm của chị có đến ba cái bảo hiểm nhân thọ của ba công ty khác nhau. Toàn mua vì cả nể người quen, giờ cứ tặc lưỡi đóng tiền mỗi năm. Có khi xót ruột quá huỷ bớt một hợp đồng, mất không ít tiền, tiếc quá nên tiếp tục è cổ mà đóng hai hợp đồng còn lại. Tính đi tính lại, với tình hình trượt giá kiểu này thì đến khi đáo hạn, lãnh được tiền thì có khi lỗ chứ chẳng lời lãi gì”. Chị buông thõng: “Biết vậy tao lấy tiền đó đi mua vàng có lời hơn”.

Đến đây, Phước hi vọng chị em sẽ giành thêm 10 phút để đọc hết phần còn lại của bài viết, để chị em không phải trải qua những câu chuyện như trên nhé.

Quy tắc “lấy đông bù ít” của bảo hiểm nhân thọ

Đến năm 2020 ở Việt Nam có đến 18 công ty bảo hiểm nhân thọ và khoảng 31 công ty bảo hiểm phi nhân thọ. Có thể kể đến công ty Bảo hiểm Bảo Việt, Bảo hiểm Dầu Khí PVI, Liberty, Bảo hiểm nhân thọ FWD, Daiichi, Manulife, Prudential, AIA…

Bảo hiểm nhân thọ lại có rất nhiều loại, rồi mỗi công ty đặt tên khác nhau.

Ví dụ như cùng dòng liên kết chung – UL thì, AIA thì có An phúc trọn đời ưu việt, FWD là FWD Đón đầu thay đổi, rồi FWD đón đầu thay đổi 2.0. Mà trong cùng 1 công ty thì cũng có tới 4 – 5 loại bảo hiểm nhân thọ, rồi thêm 6 – 7 loại bổ sung, nhìn rối luôn.

Trong phần này, Phước sẽ nói về cách hình thành nên các loại bảo hiểm, mục đích giúp chị em hiểu cách vận hành dòng tiền trong nó. Để chị em đừng nhầm tưởng cứ đóng phí 10 – 15 năm là “bảo vệ tất cả bệnh tật và được cả đời” mà còn nhận lại tiền tiết kiệm nữa, thơm vãi.

Bảo hiểm nhân thọ truyền thống

Loại này chuyên bảo vệ người được bảo hiểm trước rủi ro lớn, còn gọi là bảo hiểm tử kỳ. Đặc điểm sản phẩm là phí mất đi hàng năm – không bảo toàn vốn và không sinh lãi. Loại này hiện nay ít công ty bảo hiểm bán nên nhiều khi làm tư vấn còn không biết có nó tồn tại. Tuy nhiên, loại này thì mới đúng tính chất bảo vệ, người (siêu) giàu rất thích do bỏ ra 1 số tiền nhỏ mà số tiền bảo vệ cực cao. Đây là ví dụ về cách nó hình thành:

Để thiết kế ra 1 sản phẩm bảo hiểm thì các công ty bắt đầu thống kê (kiểu môn xác suất thống kê ấy) theo nhiều nhóm tuổi, ngành nghề… để ra 1 tỷ lệ rủi ro trong 1 thời gian nhất định, ví dụ là 1 năm.

Ví dụ độ tuổi từ 30-35, làm nghề đào mỏ, cứ 1 năm trong 1000 người thì có 3 người gặp nạn. Khi đó, công ty ra gói bảo hiểm là mỗi người đóng 1 triệu đồng/ năm, vậy 1000 người sẽ có quỹ là 1 tỷ/ năm. Rồi cứ thế mỗi năm công ty sẽ chi trả cho 3 người kia mỗi người 300 triệu, còn 100 triệu là tiền phí để họ vận hành công ty, nhân sự, hồ sơ các kiểu. Và số tiền 1 triệu đồng này sẽ mất đi hàng năm, không lời lãi gì hết.

Bảo hiểm nhân thọ “hiện đại”

Vì đại đa số người dân không muốn mất đi số tiền mình bỏ ra để mua bảo hiểm hàng năm, nên công ty bảo hiểm mới bảo:

Thôi thế này, thay vì anh bỏ ra 1 triệu đồng/ năm để mua bảo hiểm, giờ anh bỏ 10 triệu/ năm. Chúng tôi sẽ trích 1 triệu/ năm để đền bồi cho 3 người kia. Số tiền còn lại là 9 triệu do chưa dùng đến chúng tôi mang đi đầu tư vào Trái phiếu, tiền gửi ngân hàng, cổ phiếu… để có lãi trả cho máy anh. Nhưng do chúng tôi chỉ đầu tư an toàn nên lãi cũng không cao đâu nhé!.

Bên cạnh đó, các anh cũng trả cho công ty phí quản lý quỹ này, và chi phí quản lý hợp đồng nữa. Tính ra NẾU LÃI SUẤT ĐẦU TƯ TỐT thì anh chỉ cần đóng phí 10 – 15 năm là có thể bảo vệ mình cả đời (99 tuổi). NHƯNG, tài khoản của anh có thể KHÔNG CÒN XU NÀO nếu lãi suất sinh ra ít hơn 1 triệu phí mất đi hàng năm kia nha. Nghĩa là khi đó anh chỉ được bảo vệ đến cỡ 65-70 tuổi thôi, không phải 99 đâu. Một triệu này chúng tôi trả cho máy người rủi ro rồi, nên không còn tiền để trả lại anh, còn phí anh đóng vào do lãi ít hơn 1 triệu mất đi đó nên chúng tôi sẽ “xén” dần để bù vào. Cũng như những người khác, đến khi anh rủi ro thì anh được nhận 300 triệu tiền bồi thường.

Lưu ý: khi tham gia các dòng “hiện đại” này. Chỗ tính dòng tiền bảo hiểm thì chị em cần hiểu rõ để lựa chọn, và xử lý tiền một cách đúng đắn trong trường hợp mình bị “kẹt đạn”. Những câu hỏi cần được trả lời:

Làm sao mình có thể lấy được tiền bảo hiểm ra 1 ít để xoay sở?

Làm sao để đóng phí ít nhất mà bảo hiểm vẫn được duy trì?

Sau khi kết thúc đóng phí cơ bản thì các sản phẩm bổ trợ có cần đóng phí nữa không?

… Chị em nhớ nhé, nhất định phải hiểu rất rõ.

Chị em tham khảo bài viết: 4 loại bảo hiểm liên quan đến con người để hiểu rõ hơn về các loại bảo hiểm trên thị trường.

Khác nhau giữa Bảo hiểm – Ngân hàng và Bất động sản

Trong các kênh đầu tư để “tiền đẻ ra tiền” ở Việt Nam mình có thể kể ra theo lãi suất từ thấp đến cao (đương nhiên độ rủi ro cũng tương tự) thì có: Bảo hiểm (Quỹ liên kết chung và Quỹ liên kết đơn vị – là một dạng quỹ mà công ty bảo hiểm đại diện mang đi đầu tư cho bạn), ngân hàng, trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản và những kênh chưa được pháp luật bảo vệ như Forex (giao dịch ngoại hối), Crypto (tiền mã hóa).

Trong phần này, Phước sẽ so sánh giữa Bảo hiểm với ngân hàng và Bất động sản. Vì nó gần gũi và có thể ai cũng biết 2 kênh này. Mục đích để giải đáp câu hỏi “Sao tôi lại phải mua bảo hiểm mà không gửi ngân hàng hay mua bất động sản?”

So sánh Bảo hiểm với ngân hàng

Ví dụ: Anh Vui 30 tuổi muốn để dành cho con mỗi năm 20 triệu, để đến 15 năm sau con anh ấy có 300 triệu khi nó 18 tuổi đi học đại học. 

Điểm giống nhau: Nếu cuộc sống bình an thì 15 năm sau con anh Vui sẽ nhận được số tiền tương đương nhau là 300 triệu cộng lãi ngân hàng hay bảo tức – lãi do công ty bảo hiểm chi trả nếu tham gia bảo hiểm.

Điểm khác nhau: Nếu cuộc sống “không bình thường” ở năm thứ 2 chẳng hạn, Anh Vui bị mất thu nhập. Khi đó nếu gửi ngân hàng anh Vui chỉ nhận được 40 triệu cộng với lãi suất. Còn nếu tham gia bảo hiểm anh Vui sẽ nhận được từ 250 triệu đến 2 tỷ (số tiền này tùy thuộc vào loại bảo hiểm, công ty bảo hiểm, nghề nghiệp của anh Vui sẽ khác nhau đôi chút).

So sánh Bảo hiểm với bất động sản

Ví dụ: 

Trường hợp 1: Anh Khỏe có 1 tỷ, anh vay thêm ngân hàng 1 tỷ nữa để mua 1 miếng đất giá 2 tỷ (Cái này người là gọi là dùng đòn-bẩy-tài-chính) với hy vọng sau 5 năm miếng đất này lên 4 tỷ. Và anh không tham gia bảo hiểm nào.

Trường hợp 2: Anh Khỏe cũng làm tương tự như trên để mua miếng đất 2 tỷ nhưng tham gia 1 gói bảo hiểm có phí 20 triệu 1 năm để được bảo vệ khi rủi ro là 2 tỷ.

Điểm giống nhau: Nếu cuộc sống bình an và thị trường đúng như dự đoán, anh Khỏe sẽ bán được miếng đất 4 tỷ. Anh lời 2 tỷ và có ít tiết kiệm trong quỹ bảo hiểm nếu anh có tham gia.

Điểm khác nhau: Nếu có rủi ro xảy ra ở năm thứ 2 và anh Khỏe không có bảo hiểm.

Trường hợp lúc đó đất của anh Khỏe tăng giá, anh vẫn có thể bán để lấy lời và xử lý rủi ro cho anh.

Còn nếu lúc đó đất giảm giá thì anh phải Bán “lỗ” để xử lý rủi ro cho anh. Khi đó đất mất, tiền vốn vơi đi, sau khi xử lý rủi ro, gia đình anh sẽ phải làm lại từ đầu. Lúc này, nếu có bảo hiểm thì anh Khỏe sẽ không phải bán đất, anh vẫn lãi 2 tỷ sau 5 năm đầu tư. Rủi ro thì công ty bảo hiểm đã chi trả 2 tỷ – đủ để anh xử lý rủi ro cho mình rồi. 

Điều duy nhất cần lưu ý ở đây là khi tham gia bảo hiểm dưới 10 năm thì số tiền bạn nhận lại chắc chắn sẽ ít hơn số tiền nộp vào, do công ty bảo hiểm đã trích ra để trả chi phí vận hành rồi.

Có phải chị em chưa từng được đào tạo tài chính nền tảng? Liệu kiến thức tài chính chị em đang dùng là kiến thức tài chính chuẩn mực hay chỉ là kiến thức tài chính bản năng? Làm thế nào để tiếp cận kiến thức tài chính một cách đúng đắn, từ gốc? Hãy tham khảo Hướng dẫn từng bước học tài chính cho người mới. Các câu hỏi sẽ dần được trả lời

5 điều “cấm kỵ” khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Tham gia bảo hiểm nhân thọ vì “cả nể” người thân

Cách làm phổ biến của các đồng nghiệp và cũng như Phước khi mới tham gia làm tư vấn là tham gia cho mình sau đó mời người thân xung quanh. Một phần vì lúc đó Phước mới vào nghề, sau khi học xong lớp cấp code thấy sản phẩm “hay” quá, nhân văn quá, quà cáp hỗ trợ nhiều, nào Ipad, nào du lịch mua 1 hợp đồng tính tổng thưởng gần hòa vốn… nên làm 1 cái. Bạn nào có rồi thì mời người thân, chứ lúc đó dám mời ai, nói lớ mớ bị chửi chết à.

Bởi vậy mới có những câu chuyện không hay như gọi Bảo hiểm lừa đảo, bảo hiểm là đa cấp. Nhưng khi ngồi lại ngẫm thì Phước có liệt kê được một số nguyên nhân sau:

Nguyên nhân 1: Ảnh tham gia vài năm thì làm ăn bết bát, ảnh hết tiền đóng. Ảnh đi đến công ty bảo hiểm rút ít tiền về “xoay sở” thì không có xu nào. Thế là ảnh nói “bảo hiểm lừa đảo”, người tư vấn thì là đa cấp, lái buôn. Họ đâu biết đó là đặc thù của bảo hiểm đâu. 

Nguyên nhân 2: Ảnh bị đạp gai chân đau quá nên đi bệnh viện. Ảnh tưởng có bảo hiểm là ngon, đi toàn FV – Pháp Việt, Family, nói chung là Bệnh viện Quốc tế,.. quất cho cái hóa đơn máy chục “củ”. Ảnh thanh toán lại thì công ty bảo hiểm bảo: “Theo khoản A điều B chúng em không bảo vệ khoản này ạ” Thế là “bảo hiểm lừa đảo”. Họ đâu biết rằng mỗi loại bảo hiểm chỉ bảo vệ một vài, hoặc vài chục loại rủi ro, bệnh tật khác nhau đâu. Còn loại trừ, thời gian chờ nữa.

Lúc cả nể mua thì đâu có đọc và hỏi, rồi khi sự cố xảy ra thì cũng lẳng lặng “từ mặt” thằng bạn và cả ngành bảo hiểm nhân thọ luôn.

Nhận lại hoa hồng từ người bán

Nhất là những bạn mới vào nghề, nhiều khi sếp dí quá, hay muốn chạy chỉ tiêu để “lên bụt” nhận thưởng, đi ngoại quốc… nên: thôi anh tham gia đi, anh chỉ phải đóng “chừng này” thôi, còn “chừng này” giữ lại xyz, em thì cũng muốn gia đình anh chị được bảo vệ là em “vui” rồi”. Rồi cũng không ít trường hợp khách hàng chủ động đề cập.

Phước cực kỳ không thích điều này. Đứng ở phía khách hàng, khách hàng quên rằng 1 hợp đồng bảo hiểm có thời gian đóng phí ít nhất 10 năm thì số tiền rút ra lúc đó mới bằng số tiền đã đóng vào (không có lãi). Chị em nhận lại ví dụ: 3 triệu của 10 triệu, chị em tưởng mình được 30% nhưng thực tế chỉ có 3% thôi, do chị em phải đóng 10 năm là 100 triệu lận. Chị em hiểu ý không?

Khi chị em xem xét tham gia 1 hợp đồng có nhiều lý do để chị em quan tâm: nào điều khoản, nào lãi suất, nào loại trừ… não chị em đã quá bận rồi. Nếu chỉ vì 3% hoa hồng kia nó sẽ “che” những thứ đáng lẽ nên phơi bày rõ nhất.

Hơn nữa, 1 người tư vấn bảo hiểm họ cũng chỉ có 3% – 3.5% hoa hồng vậy thôi. Phần tiền thưởng của họ có thể nhận được (nếu đạt chỉ tiêu) chứ đâu phải dễ. Rồi họ còn phục vụ bạn tới 10 năm, Rồi họ sống bằng gì, con họ lấy gì ăn sáng, tiền đâu họ mời bạn cà phê?

Nên thôi, đã chấp nhận tham gia bảo hiểm thì bỏ chỗ này nha.

Khai báo không trung thực

Trong điều khoản bảo hiểm lúc nào cũng có một câu, nói cho dễ hiểu thế này: “tụi mày muốn khai báo gì thì tự khai, tụi tao cũng không biết mày nói đúng sai, mà cũng không “rảnh hơi” kiểm tra trước cho mất công. Nhưng lỡ sau này tụi mày có rủi ro, tụi tao kiểm lại những thông tin y tế còn lưu lại từ hồi năm xưa của mày, mày mà khai sai, tao không đưa tiền bồi thường, thế thôi. Được thì ký hợp đồng, không thì qua công ty khác. ok?”. Công ty bảo hiểm nào cũng có điều khoản đó.


Đọc thêm: 5 nội dung cơ bản đại lý bảo hiểm mới phải biết


Bản chất của việc không trung thực là sai rồi. Còn nói ở tính nhân văn là “chị em lấy tiền của những người khác cùng tham gia bảo hiểm với chị em đó”, vì công ty bảo hiểm cũng chỉ là người đại diện giữ tiền hộ cho chị em mà thôi. Đương nhiên họ cũng phải kiếm lời được thì mới giúp bạn được.

Không “chơi” bảo hiểm

Hiện tại bảo hiểm nhân thọ đang là ngành rất “hot”. Có nhiều nguyên nhân để nó hót hòn họt có thể kể như sau:

Một là, Chính phủ ta đang cơ cấu lại cấu trúc nguồn vốn trong nền kinh tế: dịch chuyển vốn trung dài hạn từ Ngân hàng (thường đổ vào bất động sản – không tạo ra nhiều công ăn việc làm cho xã hội mà chỉ đầu cơ kiếm lời) sang Bảo hiểm – Bắt buộc đầu tư đa phần vào Trái phiếu chính phủ – dùng để đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng quốc gia, đường xá phục vụ phát triển kinh tế. Và dịch chuyển sang của Chứng khoán nữa. (Cái này hơi kinh tế vĩ mô, hôm nào rảnh Phước sẽ viết 1 bài rồi tụi mình bàn sau). Do đó, chính phủ ra nhiều chính sách có lợi cho ngành bảo hiểm phát triển.

Hai là, rủi ro giờ cao: bệnh tật, tai nạn nhiều, trình độ dân trí ngày càng tăng nên họ biết Có bảo hiểm vẫn tốt hơn không có.

Ba là, trình độ tư vấn giờ cao hơn xưa. Xưa toàn người về hưu ăn nói giỏi đi làm, kiểu “không làm gì thì làm bảo hiểm”. Sắp tới thì khác, đã có luật rồi, có bằng đại học thì mới được đi làm Tư vấn bảo hiểm, nên ngành bảo hiểm giờ trở nên danh giá. Nhiều trường đại học mở ngành hơn.

Bốn là, khi chính sách được “thả lỏng” thì những mô hình Đại lý tổ chức – có một số khác biệt với mô hình truyền thống phát triển (sẽ có bài viết cụ thể sau). Ở giai đoạn này người ta càng dễ tham gia làm tư vấn bảo hiểm hơn, vì không phải thông qua khóa học cấp chứng chỉ của Bộ tài chính như các bạn làm kênh Đại lý độc quyền truyền thống. Việc thi Code đại lý cũng PHẢI làm, nhưng chỉ khi lên đến 1 chức danh nào đó.

Từ 4 lý do trên, khiến người dân đi đâu cũng nghe bảo hiểm tốt, bảo vệ gia đình tổ ấm, có tiền cho con du học, đầu tư sinh lãi an toàn mà còn được bảo vệ. Làm bảo hiểm thì giàu sang phú quý, thu nhập thụ động, không giới hạn nếu biết nỗ lực, tận dụng đòn bẩy con người, đi du lịch miễn phí quanh năm. Thấy xung quanh ai cũng “chơi”, thế là mình  “chơi” cho có hội.

Không nên đi làm “Vì tự mua được nhận lại hoa hồng”

Phải công nhận 1 điều là thời buổi kinh tế khó khăn, 1-2 triệu cũng lớn. Đó là lý do vì sao có một số ít chị em hay chọn cách là “Đăng ký làm cộng tác viên để nhận được 30% hoa hồng” (mở ngoặc chỗ này tí thực tế là 21% chứ không phải 30% nhé, vì họ nói 30% là điểm, không phải là doanh thu). Hoặc đi học Đại lý được cấp code rồi tự mua cho mình rồi nghỉ, tuy nhiên cách này ít người chọn hơn, vì họ phải đi học khá vất vả, mất 5 ngày học chính rồi học thêm sản phẩm phụ, có khi cả tháng trời.

Theo quan điểm của Phước, nếu đã chọn học để mua cho mình thì nên chọn cách 2 là đi học mà lấy code, nhưng mình cũng không khuyến khích vì khi chị em học 5 ngày chị em chỉ “học để thi đậu” chứ không được “học để hiểu” nên chị em vẫn cần người tư vấn nếu chị em muốn hợp đồng mình đi dài. Còn chọn làm Cộng tác viên thì chị em rất dễ làm, dễ nhận lại tiền nhưng gần như chị em chỉ ký đại, cái gì cũng có cái giá của nó.

Một lý do cực lớn mà mình khuyên chị em không nên dùng cách này đó là nếu chị em chỉ làm vì lý do nhận hoa hồng thì chắc chắn chị em sẽ nghỉ việc, khi đó hợp đồng của chị em sẽ được 1 người nào đó mà chị em không biết chăm sóc, đương nhiên họ không có nhiều trách nhiệm với chị em như người tư vấn cho chị em từ đầu, đúng không? Cho nên chị em cần nghĩ dài 1 tí, 1 – 2 triệu không làm chị em giàu hơn được, nhưng 1 hợp đồng 1,2 tỷ được 1 người bạn tin tưởng tư vấn sẽ giúp chị em an tâm hơn rất nhiều.

Tóm lại: “đã mua phải hiểu, không hiểu đừng mua”. Đừng nể nang bố con thằng nào. Bảo hiểm là khoản đầu tư dài hạn để giảm thiểu lo lắng, giúp chị em tự tin hơn khi bắt đầu những hành trình mới trong cuộc đời mình. Mặt khác, chị em phải tham gia 10-15 năm nên đừng vì 1 phút “yếu lòng” mà mang họa về sau.

Những con số hậu trường BHNT

Có gần 1 triệu chuyên viên tư vấn bảo hiểm

Theo số liệu của Cục quản lý giám sát bảo hiểm, thống kê vào cuối năm 2017: nước ta có gần 800 nghìn chuyên viên tư vấn bảo hiểm. Phước chưa tìm được số liệu mới năm 2020 nhưng với tốc độ phát triển những năm gần đây hơn 20%/ năm, thì có thể hiện tại chắc phải có gần 1 triệu chuyên viên tư vấn. Điều đó thể hiện để tìm được 1 tư vấn viên “xịn” không hề dễ dàng chút nào.

Hơn 95% Nhân viên tư vấn không còn làm việc sau một năm.

Trong khi số hợp đồng hiện tại là khoảng 8,7 triệu hợp đồng và cả nước có 1 triệu tư vấn thì trung bình 1 tư vấn chỉ có 8.7 hợp đồng. Thị trường thì đã có 20 năm, tính bình quân hơn 2 năm 1 người mới bán được 1 hợp đồng. Điều đó cho thấy thị trường bảo hiểm vô cùng khắc nghiệt, tư vấn được 1 hợp đồng không hề dễ dàng. Có người bạn bảo “nếu bán được bảo hiểm thì bán gì cũng được”, Phước nghĩ nhận định này rất đúng luôn.

Và cuối cùng, theo số liệu của ngành và quan sát của Phước thì có đến hơn 95% tư vấn tài chính sẽ nghỉ việc, chuyển công ty sau 1 năm.

Tổng kết: 3 lựa chọn quan trọng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ lần đầu.

Chọn người tư vấn

Có nhiều khách hàng chưa để ý đến chuyện “ai là người làm hợp đồng cho mình, nó có quan trọng không?”.

Điều này có thể trước mắt không quan trọng lắm, do những phát sinh chỉ bắt đầu xuất hiện sau 1 năm, khi đến kỳ phí tiếp theo. Khi đó khách hàng muốn điều chỉnh, bổ sung, hoặc có giải quyết bồi thường những bệnh vặt thì bắt đầu vướng điều khoản, nhiều trường hợp khi hỏi thì tư vấn viên đã nghỉ việc rồi.

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài thời gian đóng phí từ 10 năm đến 20 năm. Với tình hình cạnh tranh khóc liệt trong nghề tư vấn và có đến 95% tư vấn sẽ nghỉ việc, chuyển việc sau 1 năm như đã đề cập ở trên, nếu lỡ may người phụ trách hợp đồng của chị em không làm nữa, ai sẽ hỗ trợ khi chị em cần. Tất nhiên chị em có thể tự làm với công ty bảo hiểm được, nhưng nếu có một chuyên gia luôn bên chị em và chị em có thể nhờ họ tư vấn bất cứ lúc nào sẽ tốt hơn nhiều, đúng không?

Lưu ý:

Hợp đồng bảo hiểm thường rất dài, từ ngữ chuyên môn rất nhiều nên chị em cần tìm một người am hiểu, đam mê, nhiệt huyết mà gửi gắm.

Nếu người tư vấn cho chị em là một người trẻ hoặc mới vào nghề, chị em nên nói bạn ấy dẫn theo người cũ đi tư vấn cùng. Thà chậm và phiền hơn xíu nhưng khả năng không bỏ sót ý hoặc tư vấn sai sẽ ít hơn nhiều.

Tuy nhiên, chị em cũng không nên quá dựa dẫm hay phụ thuộc họ. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tiền của chị em là khoản tiết kiệm của chị em và chị em phải có trách nhiệm với nó.

Chọn đúng người được bảo vệ

Làm cha mẹ rất nhiều trách nhiệm và lo lắng. Lo về sức khoẻ, học hành, tính khí, tương lai con cái. Và đặc biệt là nỗi lo không biết mình có đủ khả năng mang đến cho con những điều tốt đẹp nhất hay không. Khi có nhiều lo lắng, người ta thường nghĩ đến bảo hiểm, như một khả năng dự phòng khi rủi ro, với hy vọng bảo toàn cuộc sống ổn định cho con cái trong trường hợp cha mẹ gặp phải chuyện bất trắc.

Do tâm lý cha mẹ thương con nên cái gì cũng ưu tiên cho con, mà quên mất rằng chính chúng ta – những người đang trực tiếp kiếm tiền nuôi con – mới là người cần được bảo hiểm trước. Chị em nhớ nhé, hãy bảo vệ những người trụ cột (người làm nhiều tiền hơn) trước rồi để cho con mình thụ hưởng thì sẽ tốt hơn. Cũng giống như lúc đi máy bay, người ta luôn khuyến cáo rằng trong trường hợp khẩn cấp, khi mặt nạ oxy bật ra thì phải đeo cho mình trước, sau đó mới đeo cho con vậy.

Chọn đúng sản phẩm, phù hợp với tình hình tài chính của gia đình.

Như Phước đã trình bày ở trên, Bảo hiểm nhân thọ có rất nhiều loại, rồi kèm theo một đóng sản phẩm bổ sung nữa. Chị em hãy cân nhắc lựa chọn sản phẩm phù hợp tùy theo tình hình tài chính, cũng như bù trừ cho các phương thức tiết kiệm hiện tại của mình.

Ví dụ: chị em đã có kênh đầu tư tốt rồi thì mình nên tham gia để bảo vệ thôi, còn mình vẫn muốn tiết kiệm 1 số tiền đảm bảo cho con sau này thì mình nên quan tâm đến sản phẩm thiên về tiết kiệm.

Cảm ơn vì chị em đã ở đây

Cảm ơn chị em đã luôn theo dõi và ủng hộ EASY FINTEACH, nếu có bất cứ câu hỏi nào cần làm rõ hơn về nội dung, hoặc có thêm những chia sẻ hãy để lại một bình luận ngay bên dưới bài viết này. Chị em cũng có thể liên hệ với chúng mình theo các kênh dưới đây:

Mục nhập này đã được đăng trong Sức khỏe.

Có 1 bình luận

  1. Pingback: Bảo hiểm sức khỏe là gì - Kinh nghiệm khi mua bảo hiểm sức khỏe lần đầu | EASY FINTEACH

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *