Lãi suất Ngân hàng về 0% có Ảnh hưởng đến ngành bảo hiểm?

Đề xuất hạ dần Lãi suất Ngân hàng về 0% liệu có Ảnh hưởng đến ngành bảo hiểm?

Mấy ngày qua, vụ việc hiệp hội Các nhà đầu tư tài chính (VAFI) đề xuất hạ dần lãi suất tiền gửi VND về mức 0% đã làm dấy lên nhiều dư luận trong giới chuyên gia tài chính, đầu tư và cả nhiều Tư vấn viên bảo hiểm.

Lướt nhanh qua các bài viết thấy có một số ý kiến như:

Khi lãi suất cho Ngân hàng vay bằng 0% thì người người đi mua bảo hiểm?

Khi lãi suất cho Ngân hàng vay bằng 0% thì chả lo về trượt giá, lạm phát?

Khi lãi suất cho Ngân hàng vay bằng 0% thì khách hàng sẽ không hỏi “nên mua bảo hiểm hay gửi ngân hàng nữa”?

Trong bài bày, mình sẽ đưa ra góc nhìn của cá nhân để trả lời các câu hỏi trên.

Đề xuất liệu có khả thi không?

Đầu tiên, mình trích lại quan điểm của đề xuất này là: hạ DẦN lãi suất tiền gửi VND về mức 0%, (tức là người dân gửi tiền vào ngân hàng thì không nhận được lãi như hiện tại khoảng 7%), chứ không phải “hạ NGAY” do đó không có gì phải nóng sốt và chỉ trích, nên mình chỉ phân tích để mọi người hiểu thêm thôi.

Đương nhiên đề xuất này không khả thi ở thời điểm hiện tại vì một số lý do sau:

Thứ nhất,

Khi mà lãi suất 0% thì nếu là mình, mình sẽ rút ngay tiền khỏi ngân hàng. Ít nhất là mình mua đô hay vàng gì đó để tiền không mất giá. Khi đó ngân hàng sẽ không còn tiền để cho các Doanh nghiệp vay nữa. Vậy thì một số ngân hàng vốn ít sẽ bị sụp đổ. Kéo theo là sụp đổ lòng tin của người dân, của nhà đầu tư và nền tài chính của Việt Nam mình. Bởi chắc chị em hay nhiều người khác cũng sẽ như mình… đi rút tiền.

Sau khi rút tiền thì họ làm gì?

Một là đào hố chôn xuống, bỏ heo, bỏ tủ khóa lại cho an toàn. Có người sẽ chọn mua vàng, mua đô cho không mất giá, rủi ro thấp. Nhưng có nhiều người vì thấy 2 thứ kể trên lãi ít quá nên đi mua đất, mua chứng khoán vì có cơ hội được lãi to. 

Tuy nhiên, do không có kiến thức về đầu tư, về chứng khoán, về bất động sản nên tiềm ẩn rủi ro mất vốn, lỗ vốn rất rất cao. Ở chứng khoán phải có đến hơn 90% người tham gia là thua lỗ, ở bất động sản thì có nhiều Đại gia có cả 1000 tỷ một thời cũng phá sản chứ không đùa được, mà bất động sản thì vốn lại phải nhiều, nên sẽ quay về chứng khoán, hay các quỹ đầu tư chứng khoán.

Tệ hơn nữa, sẽ bị bọn “lái buôn” đa cấp tài chính kiểu Wefinex, Lion Group, các sàn tài chính quốc tế “đểu” đến dụ dỗ như hiện tại… thế là hết.

Thứ hai,

Việt Nam ngay lập tức bị Mỹ đưa vào danh sách thao túng tiền tệ, sẽ ảnh hưởng cực lớn đến Uy tín và xuất khẩu. Nói chung, đụng tới Mỹ là nghe nó mệt, nó ho một tiếng là rúng rính ngay. 

Ghi chú thêm: bữa Việt Nam bị đưa vào danh sách rồi, nhưng chính phủ Việt Nam mình gọi điện sang giải thích nên còn trong danh sách xem xét.

Để giải thích việc này thì nó hơi vĩ mô, nhưng bạn hiểu đơn giản thế này. Khi giảm lãi suất, thì người dân sẽ không thích giữ VND vì nó bị mất giá. Hiện tại lạm phát khoảng 4%, gửi ngân hàng được 7%, thì lãi suất thực nhận đang dương +3%. Giờ mà lãi suất gửi ngân hàng chỉ 0% thế là lãi suất thực sẽ âm -4%, nên người dân và doanh nghiệp sẽ có xu hướng giữ Đô la Mỹ, giữ vàng hay ngoại tệ khác.

Theo quy luật cung cầu cái gì mà càng nhiều người mua thì nó sẽ tăng giá. Trường hợp này là đô la Mỹ (mình đem ra phân tích), hiện ngày 23/6/2021, 1 Đô la Mỹ thì cần 23,005 VND để đổi. Nhưng khi nhiều người mua thì giá nó tăng lên, ví dụ là 24,000 VND mới mua được 1 đô.

Khi đó, máy doanh nghiệp xuất khẩu Mỹ sẽ bất lợi, và doanh nghiệp xuất khẩu Việt sẽ có lợi. Đương nhiên nhà cầm quyền Mỹ phải bảo vệ Doanh nghiệp và người dân của họ. (Ý này mình định giải thích rõ hơn, nhưng nó là cả một trang giấy nên có cơ hội mình giải thích sau hoặc bạn có thể tìm đọc các quyển Kinh tế vĩ mô đều có nhé).

Giờ tới các câu hỏi liên quan đến bảo hiểm.

Khi lãi suất cho Ngân hàng vay bằng 0% thì Người người đi mua bảo hiểm?

Hay khi lãi suất cho Ngân hàng vay bằng 0% thì khách hàng sẽ không hỏi “nên mua bảo hiểm hay gửi ngân hàng nữa”?

Nếu xét ở sản phẩm UL (có lãi suất đảm bảo) hay các gói tiết kiệm sẽ phát huy tác dụng trong trường hợp này. Tuy nhiên, bạn cứ nhìn vào dòng tiền ở lãi suất đảm bảo đi, khi mà lãi suất cao thì phí rủi ro rất thấp. Khi lãi suất 0,5% – 1% thì phí CỰC KỲ CAO, do đó chắc chắn hợp đồng sẽ rất nhanh hết tiền và bị dừng. Nó chẳng khác gì một cái bảo hiểm tử kỳ phí rơi mất hàng năm, hay phi nhân thọ. Khi mà nhiều người tham gia bảo hiểm còn kỳ vọng vào “nhận lại 1 tý” như hiện tại thì việc này họ sẽ không vui và khó bán lắm.

Hơn nữa, khi mà kinh doanh ít lời thì Công ty bảo hiểm dại gì bán?

Tuy nhiên, nếu trường hợp này xảy ra thì những sản phẩm Bảo hiểm liên kết đơn vị ILP lại hay ho, vì loại sản phẩm này không cam kết lãi suất (doanh nghiệp khoái) và lợi nhuận kỳ vọng cũng cao hơn (khách hàng khoái). Nhưng để tư vấn thật sự chuẩn xác thì lực lượng tư vấn không thể tuyển chọn ào ạt như hiện tại được, vì đầu tư chưa bao giờ là đơn giản kiểu ăn chắc như gửi Bank cả (kể cả mua Chứng chỉ quỹ).

Khi lãi suất cho Ngân hàng vay bằng 0% thì chả lo về trượt giá, lạm phát?

Nhận định này bị sai, vì giá cả phụ thuộc vào cung cầu của người dân, thị trường là chính. VD như khi dịch bệnh thì khẩu trang tăng giá do người dân sợ mà đi mua, lãi cao hay thấp thì họ cũng mua thôi, vì lúc đó tính mạng là quan trọng nhất.

Đôi khi giảm lãi cũng là cách làm tăng lạm phát vì nó kích thích chi tiêu. VD như tôi muốn mua cái xe mới, nhưng vì gửi ngân hàng có lãi cao nên tôi để tiền ở đó. Nhưng lãi thấp thì lại rút về, rồi tiện ghé qua cửa hàng mua thêm chiếc xe, ghé cửa hàng làm dăm bộ quần áo… thấy vé du lịch rẻ tôi mua luôn, rồi đi du lịch thì sử dụng nhà hàng, khách sạn, đồ uống… thế là làm cho nhu cầu mua sắm tăng lên, mà mua nhiều thì giá cả lại tăng – đó là lạm phát.

Kết luận

Đây là một vấn đề vĩ mô, khó xảy ra ở thời điểm hiện tại. Nhưng là người tư vấn bảo hiểm – một sản phẩm tài chính cực kỳ dài hạn, chúng ta cũng nên nghiên cứu đầy đủ về Kinh tế vĩ mô để có cái nhìn xa, đúng đắn và toàn diện hơn để đi lâu, tiến xa với nghề.

Cảm ơn vì chị em đã ở đây

Cảm ơn chị em đã luôn theo dõi và ủng hộ EASY FINTEACH, nếu có bất cứ câu hỏi nào cần làm rõ hơn về nội dung, hoặc có thêm những chia sẻ hãy để lại một bình luận ngay bên dưới bài viết này. Chị em cũng có thể liên hệ với chúng mình theo các kênh dưới đây:

Mục nhập này đã được đăng trong Tài chính.

Có 2 bình luận

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *