Nên mua bảo hiểm sức khỏe rời hay mua kèm Bảo hiểm nhân thọ

Trong quá trình tư vấn bảo hiểm thì khách hàng cũng hay có vướng mắc là: “Nên mua bảo hiểm sức khỏe rời hay mua kèm Bảo hiểm nhân thọ” (BHNT). Trong bài viết này, Phước sẽ nói về lợi hại của từng loại, dựa trên quá trình trải nghiệm sản phẩm của FWD và Bảo Việt của gia đình mình, cũng như của khách hàng mà EASY BẢO HIỂM đang phục vụ.

I. Bảo hiểm sức khỏe mua rời, không kèm nhân thọ

Đại diện cho nhóm Bảo hiểm sức khỏe (BHSK) chúng ta phải kể đến đầu tiên là Bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt (Bảo Việt HealthCare), tên thương mại là Bảo Việt An Gia. Vì sản phẩm này đang được nhiều người sử dụng nhất, đặc biệt là các công ty. 

Phước chọn sử dụng sản phẩm Bảo Việt vì: sau khi dùng nhiều sản phẩm công ty khác thì cảm thấy việc giải quyết đền bồi khá chậm, nhiều khoản chi phí không được đền bồi. Mà không thích nhất là hệ thống thông báo tiến độ của họ gần như không có, nhiều khi gửi hồ sơ đi rồi mà không biết tiến độ tới đâu, còn thời gian chờ chi trả thường rất dài. Mặc dù phí bảo hiểm có rẻ hơn ít nhưng điều đó không quan trọng bằng việc có được đền bồi hay không.

Sau khi Phước tìm hiểu nguyên nhân thì nhận thấy, Một trong những lý do Bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt đền bồi dễ là do: Tập đoàn bảo hiểm Bảo Việt có nhiều sản phẩm bảo hiểm Vật chất khác (tổng cộng hơn 80 loại). Tỷ lệ rủi ro của bảo hiểm vật chất lại thấp mà giá trị hợp đồng rất lớn. Hầu hết những Tập đoàn lớn khác, kể cả Dầu Khí cũng sử dụng sản phẩm của Bảo Việt, do đó họ chia sẻ được những khoản lỗ (hoặc lãi ít) khi kinh doanh Bảo hiểm sức khỏe.

Việc kinh doanh Bảo hiểm sức khỏe ít lãi cũng dễ hiểu thôi, vì đó là thói quen “dùng đồ miễn phí” và “dựa trên những lợi ích ngắn hạn” của con người mà. Khi đã bỏ một khoản tiền ra để mua, thì phải dùng sao cho nó “đáng”. 

Ưu điểm khi mua Bảo hiểm sức khỏe mua rời

  • Có thể mua độc lập không kèm nhân thọ.
  • Nếu so sánh cùng gói tương đương, cụ thể trong bài này là FWD Care thì phí tương đương nhau. Tùy theo độ tuổi có lúc Bảo Việt mắc hơn, lúc rẻ hơn.

Lưu ý: FWD Care được công ty bảo hiểm FWD thiết kế đã gắn sẳn Bao gồm Bảo hiểm nội trú và ngoại trú. Họ không kèm nha khoa và thai sản, do đó nếu so sánh thì sản phẩm Bảo Việt cũng mua 2 gói tương đương thôi nhé.

Những lưu ý khi mua Bảo hiểm sức khỏe rời

#1 Phí bảo hiểm có thể thay đổi theo năm

Do thói quen, cái gì dùng mà có người “trả tiền hộ”, hay trả tiền trước kiểu “ăn buffet” thì mình thường dùng vô tội vạ. Để bảo vệ mình các công ty bảo hiểm sẽ tăng phí. Cụ thể như sau:

Đối với khách hàng cá nhân: nếu năm trước số tiền sử dụng của mình > 300% phí đóng thì năm sau tái tục phí sẽ tăng.

Ví dụ: phí hàng năm là 4 triệu, nhưng năm đó mình sử dụng hơn 12 triệu và mình toàn sử dụng ở Bệnh viện Quốc tế, mắc tiền thì phí sẽ tăng (khoảng 20%), và có thể áp dụng thêm đồng chi trả khoảng 20% khi phát sinh chi phí (khi có bệnh thì người được bảo hiểm trả 20%, Công ty bảo hiểm trả 80%).

Đối với công ty (mua nhóm trên 7 người): nếu năm trước số tiền sử dụng của mình > 60% phí đóng toàn công ty thì năm sau phí tái tục sẽ tăng.

Ví dụ: công ty chị em có 10 người (có Hợp đồng lao động và đóng bảo hiểm xã hội) thì phí đóng cho công ty bảo hiểm sức khỏe là 30 triệu, mỗi người trung bình 3 triệu. Nếu năm đó chẳng may toàn công ty sử dụng hơn 18 triệu (ví dụ 1 người sinh ở bệnh viện Quốc tế chẳng hạn) thì năm sau Công ty bảo hiểm sẽ xem xét tăng phí.

Có phải chị em chưa từng được đào tạo tài chính nền tảng? Liệu kiến thức tài chính chị em đang dùng là kiến thức tài chính chuẩn mực hay chỉ là kiến thức tài chính bản năng? Làm thế nào để tiếp cận kiến thức tài chính một cách đúng đắn, từ gốc? Hãy tham khảo Hướng dẫn từng bước học tài chính cho người mới. Các câu hỏi sẽ dần được trả lời

#2. Loại trừ rất nhiều

Loai trừ ở bảo hiểm rời thì rất nhiều, có thể lên đến 36 loại trừ. Chị em có thể đọc ở bài Bảo hiểm sức khỏe là gì để tìm hiểu thêm.

#3. Bảo hiểm thai sản cần lưu ý

Bảo hiểm thai sản Bảo Việt sẽ rất tốt nếu chị em mua theo công ty, vì khi đó phí 1 năm khoảng 3 triệu mà số tiền bảo hiểm lên đến 3 triệu/ ngày. Chị em sẽ “lời” khi đi sinh con. Kể cả bệnh viện Quốc tế.

Tuy nhiên như đã nói ở trên, hiện tại muốn mua theo đơn công ty thì người lao động phải đóng Bảo hiểm xã hội, nếu không Bảo Việt chỉ trả 50% chi phí thực tế.

Hơn nữa thời gian chờ của đơn Công ty chỉ có 270 ngày, Sau 270 ngày sinh thoải mái.

Tuy nhiên, khi chị em tham gia bảo hiểm cá nhân, rồi mua kèm gói thai sản mà mục đích chỉ để “lời” khi sinh thường thì chắc chắn chị em “không lời”.

Ví dụ: Khi chị em 30 tuổi, chị em tham gia gói nội trú + thai sản (vì phải mua nội trú thì công ty bảo hiểm mới bán thai sản, công ty nào cũng vậy). Khi đó phí hàng năm là 8.3 triệu.

Hơn nữa chị em phải đóng ÍT NHẤT 2 năm thì mới được sử dụng, vì thời gian chờ cho cá nhân là 635 ngày. Và số tiền bảo hiểm có thể được đền bồi tối đa chỉ có 21 triệu. Chị em hết sức lưu ý điều này, không khéo phải mua 3 năm mới sinh thì “lỗ”.

Đương nhiên, bảo hiểm thì ngoài việc sinh thường, họ còn bảo vệ cả biến chứng thai sản và các rủi ro liên quan đến người mẹ nữa. Do đó, đây cũng là 1 yếu tố để mình xem xét nên tham gia bảo hiểm thai sản hay không?

Do những yếu điểm trên sau này Bảo hiểm sức khỏe VBI của ngân hàng Viettin Bank họ khắc phục được nhược điểm này khi thời gian chờ chỉ còn 270 ngày và một số điều chỉnh khác.

II. Bảo hiểm sức khỏe mua kèm Bảo hiểm nhân thọ

Như đã nhắc ở đầu bài, gói kèm nhân thọ Phước nhắc đến là Bảo hiểm sức khỏe FWD – FWD Care. 

Ưu điểm khi mua BHSK kèm BHNT

  • Phí bảo hiểm sẽ giữ cố định, dù năm trước chị em có sử dụng hay không.
  • Tuổi tham gia đến 75 tuổi. Việc này rất có ý nghĩa vì khi càng lớn thì sức khỏe càng kém mà các công ty thì không bán bảo hiểm cho nữa.
  • Ít loại trừ hơn: Đối với FWD Care chỉ có 6 loại trừ. Ít loại trừ nghĩa là chị em được bảo vệ nhiều hơn. FWD bảo vệ cả khi người được bảo hiểm không may mắc Ung thư, cấy ghép nội tạng hay những bệnh nặng khác.

Những lưu ý khi mua BHSK kèm BHNT

#1. Bắt buộc mua kèm Bảo hiểm nhân thọ

Nhiều chị em hỏi sao bảo vệ nhiều hơn, nhiều tiền hơn, dễ hơn mà phí lại tương đương. Đây là câu trả lời cho chị em nhé, vì chị em phải mua kèm sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ phí ít nhất 10 triệu thì chị em mới được mua BHSK. FWD sẽ san sẻ lợi rủi ro của BHSK sang sản phẩm chính.

#2. Không sử dụng được cho thai sản, nha khoa.

FWD không bảo vệ khi điều trị các bệnh liên quan đến thai sản và nha khoa chủ động. Tuy nhiên, nếu xẩy ra tai nạn ảnh hướng đến răng miệng thì họ vẫn đền bồi.

#3. Áp dụng đồng chi trả khi khám ngoại trú

Số tiền bảo hiểm cho khám bệnh ngoại trú của FWD ở gói Trung bình FWD Care 250 là 750 nghìn – chỉ vừa đủ cho chị em khám ở những phòng khám tương đối tốt như Victoria, Tai mũi họng Quốc tế Sài Gòn, Hoàn Mỹ, Columbia… chứ không phải loại đắc tiền nhất kiểu Family hay Pháp Việt. Đồng thời có áp dụng đồng chi trả 300 nghìn nhé.

Ví dụ: Khi chị em tham gia gói FWD Care 250 tổng hóa đơn khám bệnh là 1,000,000 đ thì chị em nhận được 700k đền bồi. Nếu hóa đơn từ 1,050,000 đ trở lên thì chị em được đền bồi 750k.


Đọc thêm: 5 nội dung cơ bản đại lý bảo hiểm mới phải biết


III. Lời kết

Tóm lại, theo ý kiến cá nhân của Phước

Nếu nhu cầu CHÍNH của chị em là Khám ngoại trú bệnh nhẹ, bệnh vặt ở bệnh viện Quốc tế hoặc dự tính sinh con thì nên tham gia bảo hiểm sức khỏe rời.

Nếu nhu cầu bảo hiểm được hầu hết các bệnh (kể cả ung thư), phí rẻ hơn, ít loại trừ và cũng sẵn sàng tham gia thêm bảo hiểm nhân thọ thì mua kèm BHNT sẽ tốt hơn rất nhiều. Vì khi bán kèm thì công ty bảo hiểm có thể “bù lỗ” từ Bảo hiểm nhân thọ cho bảo hiểm sức khỏe. Do đó, giá bán có ưu đãi hơn và đền bồi cũng tương đối dễ dàng hơn.

Cảm ơn vì chị em đã ở đây

Cảm ơn chị em đã luôn theo dõi và ủng hộ EASY FINTEACH, nếu có bất cứ câu hỏi nào cần làm rõ hơn về nội dung, hoặc có thêm những chia sẻ hãy để lại một bình luận ngay bên dưới bài viết này. Chị em cũng có thể liên hệ với chúng mình theo các kênh dưới đây:

Mục nhập này đã được đăng trong Sức khỏe.

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *