Phân biệt 4 loại bảo hiểm liên quan đến con người

phan-biet-4-loai-bao-hiem-lien-quan-den-con-nguoi

Trong phần này Phước chỉ nói đến những sản phẩm chính, theo cách hiểu và phân loại của bản thân. Mục đích là viết cho chị em dễ hiểu nên có thể nó không đúng với phân loại theo luật kinh doanh bảo hiểm hay của một công ty bảo hiểm nào ở Việt Nam cả. Còn một số sản phẩm phụ (mua kèm với bảo hiểm nhân thọ) chị em có thể tìm hiểu thêm trong chuyên mục Phân tích của Website này nha.

Căn cứ theo tình hình sức khỏe, có thể phân chia bảo hiểm con người ra thành các nhóm sau: Bệnh vặt/ bệnh nhẹ – bệnh cần phẫu thuật/ nằm viện – Tai nạn – Bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu – Bệnh hiểm nghèo giai đoạn sau – Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (liệt) – Tử vong.

Nhóm 1: Bảo hiểm sức khỏe (Healthcare)

Loại này chi trả cho các bệnh: Bệnh vặt/ bệnh nhẹ, bệnh cần phẫu thuật/ nằm viện, tai nạn bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu, bệnh hiểm nghèo giai đoạn sau. Số tiền được đền bồi sẽ là số tiền điều trị thực tế (căn cứ theo hoá đơn của bệnh viện). Thường phí tương đối cao do năm nào chúng ta cũng đi khám bệnh vặt, nhất là đối với trẻ em và người lớn tuổi.

Nó tương tự như bảo hiểm Y tế của nhà nước nhưng dễ làm thủ tục đền bồi và không cần phải đúng tuyến, chỉ cần có hóa đơn, chứng từ đúng quy định là được. Do đó, Bảo hiểm sức khỏe thích hợp với những gia đình tương đối khá giả dùng để đi khám ở những Bệnh viện và phòng khám Quốc tế như Vinmec, Việt Pháp, Columbia, Victoria, Hoàn Mỹ… Nếu chị em không có nhu cầu khám ngoại trú cho các bệnh vặt thì chi phí bảo hiểm Nội trú cũng tương đối rẻ.

Bảo hiểm này chị em có thể mua lẻ không kèm nhân thọ ở các công ty Bảo hiểm VBI, Bảo hiểm Bảo Việt, Bảo hiểm Dầu Khí PVI, cao cấp hơn thì có Liberty. Hoặc mua kèm với Bảo hiểm nhân thọ FWD, Daiichi, Manulife, Prudential, AIA… họ đều có bán kèm.

Về cơ bản Bảo hiểm sức khỏe mua kèm nhân thọ thì thiên về nội trú còn Bảo hiểm sức khỏe mua rời thì thiên về ngoại trú hơn. Chị em có thể tham khảo bài viết Nên mua bảo hiểm sức khỏe rời hay mua kèm nhân thọ để hiểu thêm nhé.

Lưu ý: loại bảo hiểm này không được tích lũy và sinh lãi như bảo hiểm nhân thọ. Tức là phí sẽ mất đi hàng năm. Một số công ty thì họ báo có tích lũy nhưng họ lấy phí rất cao, nên đâu cũng vào đấy.

Nhóm 2: Bảo hiểm tai nạn

Loại này thường bảo vệ khi Người được bảo hiểm bị tai nạn. Chi phí mua loại này khá rẻ. Chỉ vài trăm nghìn 1 năm nhưng không được tích lũy và sinh lãi như Bảo hiểm nhân thọ.

Sản phẩm này thường được bán kèm với Bảo hiểm nhân thọ hoặc Bảo hiểm sức khỏe. Một lưu ý nhỏ là vì nó là bảo hiểm tai nạn nên Công ty bảo hiểm chỉ chi trả khi mình bị tai nạn, nên những trường tai nạn nhỏ như quẹt xe, tự té xe… chị em cần có biên bản của bên Công an nhé.

Thêm nữa hầu hết các công ty điều có quyền lợi gấp 2, thậm chí 5 lần cho tử vong bằng Tai nạn máy bay. Ví dụ chị em tham gia gói 1 tỷ thì thành 5 tỷ. Một số tư vấn chưa hiểu thì lấy đây là điểm mạnh, thậm chí cộng dồn vào Tổng số tiền để khách hàng “cảm thấy” số tiền nó to hơn.

Tuy nhiên theo quan điểm cá nhân và thực tế đến nay tức là ngày 31/08/2020 thì Tai nạn máy bay có xác suất xẩy ra quá nhỏ, tai nạn máy bay trong nước dẫn đến tử vong chưa có ca nào, ngoài nước thì có 3,4 trường hợp. Do đó, nếu có tham gia bảo hiểm tai nạn chị em nên tham khảo kỹ, hãy vì những cái có khả năng xảy ra nhiều hơn chứ đừng chỉ nhăm nhăm vào x3, x5 nhé.

Nhóm 3: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Loại này thường chi trả cho các bệnh: Bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu (bệnh ung thư giai đoạn đầu, phẫu thuật van tim qua da, liệt/ cụt 1 chi…) và bệnh hiểm nghèo (tức là bệnh hiểm nghèo giai đoạn sau – thường rất nặng). Phí bảo hiểm sản phẩm này tương đối rẻ, nhưng sẽ mất đi hàng năm. Thường các công ty chỉ bán kèm với bảo hiểm nhân thọ.


Đọc thêm: 5 nội dung cơ bản đại lý bảo hiểm mới phải biết


Nhóm 4: Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ thường chi trả cho các trường hợp rủi ro lớn như: Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (kiểu như mất sức 81% hoặc liệt nửa người vậy) và tử vong. Có một số một số công ty bảo vệ thêm bệnh Ung thư, hoặc bệnh nặng giai đoạn sau… để tạo lợi thế cạnh tranh với các sản phẩm khác.

Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm nhân thọ là Vừa bảo vệ bạn trước rủi ro, tiết kiệm có sinh lãi và cho đầu tư an toàn thêm vào quỹ liên kết chung của công ty bảo hiểm. Tùy mức độ rủi ro của từng sản phẩm thì lãi suất sẽ cao hay thấp.

Có thể phân chia Bảo hiểm nhân thọ thành 3 loại:

Loại tiết kiệm

Đặc điểm của loại này là: Lãi suất ĐẢM BẢO ổn định trong suốt thời gian hợp đồng, thích hợp cho việc:

Tiết kiệm có kỷ luật cho con đi học, hoặc 1 dự định nào đó trong 10 – 20 năm tới.

Thời gian bảo vệ ngắn (8 – 22 năm).

Bảo vệ cả Ung thư và bệnh hiểm nghèo.

Tuy nhiên số tiền bảo hiểm sẽ nhỏ hơn. Ví dụ khi 30 tuổi bạn mua 10 triệu/ năm thì số tiền bảo hiểm khoảng 100 triệu, so với 1 tỷ của sản phẩm thiên về bảo vệ (Phước trình bày bên dưới). Nguyên nhân là do vùng bảo vệ rộng (Ví dụ: FWD con vươn xa có bảo vệ cả Ung thư, Tai biến, đột quỵ, còn loại thiên vệ Bảo vệ FWD đón đầu thay đổi 2.0 chỉ bảo vệ Tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn) thì tỉ lệ rủi ro sẽ cao hơn, thêm nữa lãi ở đây thường đảm bảo – Số tiền chị em dự kiến có được gần như không thay đổi khi đáo hạn hợp đồng.

Ở thời điểm hiện tại Phước rất thích sản phẩm FWD Con Vươn Xa và cũng đang sở hữu 1 hợp đồng bảo hiểm này (song song với 2 hợp đồng của AIA đã mua cách đây 6 năm từ nhỏ bạn). Nguyên nhân là FWD Con vươn xa chi trả 2 quyền lợi song song.

Ví dụ: người được bảo hiểm là Phước, tham gia FWD Con vươn xa với số tiền bảo hiểm là 300 triệu, không may có rủi ro thì họ chi trả quyền lợi Bảo vệ rủi ro trước (từ 150 – đến 450 triệu). Từ đó trở đi nhà Phước không phải đóng phí nữa, và phần tiết kiệm cho thằng Nhím (con Phước), Công ty bảo hiểm FWD sẽ chi trả khi đáo hạn hợp đồng, tức khi thằng Nhím 18 tuổi ít nhất cũng 450 triệu (nếu tính cả lãi chắc cũng 800 triệu). Còn nếu không có rủi ro nào thì tính ra số tiền tiết kiệm đó vẫn tương đương lãi ngân hàng. Do đó họ mới gọi là Tiết kiệm đảm bảo – chắc chắn có cho dù có chuyện gì xảy ra với người trụ cột.

Loại bảo vệ kết hợp đầu tư

Trong đầu tư có câu “High Risk, high return – Rủi ro càng cao thì lợi nhuận càng cao”. Chị em phải xác định rõ, đầu tư với quỹ liên kết chung của bảo hiểm là đầu tư an toàn, nên lãi sẽ không cao như Bất động sản, hay chứng khoán, cũng không cao bằng dòng sản phẩm bảo hiểm Liên kết đơn vị IL mới có mấy năm nay.

Sản phẩm này là loại có nhiều người sử dụng nhất trong những năm gần đây. Một số công ty bảo hiểm sẽ phân chia vào nhóm Đầu tư như FWD đón đầu thay đổi 2.0 của công ty bảo hiểm nhân thọ FWD, vì ngoài chức năng bảo hiểm thông thường, công ty bảo hiểm còn cho phép chị em đầu tư thêm, với lãi suất không kỳ hạn khá tốt (khoảng 5 – 7%/ năm).

Phước nói khá tốt nếu chị em so với tiền gửi ngân hàng không kỳ hạn, họ chỉ trả cho chị em 0.3%/ năm mà thôi, kỳ hạn 1 tháng cũng chỉ 5,2%. Muốn được 7% chị em phải gửi kỳ hạn 1 năm – tức là 1 năm mới nhận được lãi và gốc. Nếu chị em nhận lại trước thì Ngân hàng sẽ trả chị em lãi không kỳ hạn là 0.3%/ năm.

Hơn nữa, các công ty bảo hiểm điều có khoản tiền thưởng khi chị em đóng phí đúng hạn (ở FWD thì 50% của lãi hàng năm, tức khoảng 3%/ năm nếu đóng phí đúng hạn, họ trả 5 năm 1 lần).

Một ưu điểm nữa của dòng sản phẩm này là số tiền bảo hiểm (số tiền được chi trả khi có rủi ro) rất cao so với phí hàng năm. Như đã nhắc ở trên, 1 người 30 tuổi, tham gia 10 triệu/ năm có thể được bảo vệ lên đến 1 tỷ đồng. Đồng thời, chị em vẫn nhận được lãi suất chi trả hàng tháng theo kết quả Đầu tư của Công ty bảo hiểm. Kết quả này sẽ được báo cáo cho chị em hàng tháng hoặc quý tùy công ty.

Tuy nhiên, loại bảo hiểm này chỉ bảo vệ 2 trường hợp xấu nhất là Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (liệt) và tử vong. Có công ty họ bảo vệ thêm ung thư, hoặc bệnh nặng giai đoạn cuối (một hình thức trả quyền lợi sớm)… Do đó, nếu mua sản phẩm này chị em nên mua kèm bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo, có thể thêm bảo hiểm tai nạn để được bảo vệ trọn vẹn hơn.

Lưu ý: tham gia bảo hiểm phải dài hạn, từ 10 năm trở lên thì tiền lời mới sinh ra đủ để bù phí những năm đầu. Nên chị em cần xác định rõ trước khi mua, không lại dừng giữa chừng lại mất tiền, rồi nó bảo hiểm lừa đảo thì tội các công ty bảo hiểm. 

Có phải chị em chưa từng được đào tạo tài chính nền tảng? Liệu kiến thức tài chính chị em đang dùng là kiến thức tài chính chuẩn mực hay chỉ là kiến thức tài chính bản năng? Làm thế nào để tiếp cận kiến thức tài chính một cách đúng đắn, từ gốc? Hãy tham khảo Hướng dẫn từng bước học tài chính cho người mới. Các câu hỏi sẽ dần được trả lời

Loại chuyên bảo vệ (Bảo hiểm tử kỳ)

Loại Bảo hiểm này thường bảo vệ chị em với số tiền đền bồi rất lớn. Ví dụ cũng với 10 triệu, số tiền bảo hiểm có thể lên đến hơn 2 tỷ, nhưng phí mất đi hàng năm. Loại này thì các anh chị (siêu) giàu rất thích vì họ chỉ quan tâm đến bảo vệ, lời lãi không quan tâm. Họ sẵn sàng mất đi vài % tổng thu nhập để bảo vệ mình trước rủi ro.

Lời kết

Bảo hiểm liên quan đến con người có 4 loại phổ biến, mỗi loại có đặc tính khác nhau và từng sản phẩm cụ thể của mỗi công ty cũng khác nhau. Chị em cần tìm hiểu kỹ trước khi tham gia để tránh mua dư, trùng hoặc thiếu.

Cảm ơn vì chị em đã ở đây

Cảm ơn chị em đã luôn theo dõi và ủng hộ EASY FINTEACH, nếu có bất cứ câu hỏi nào cần làm rõ hơn về nội dung, hoặc có thêm những chia sẻ hãy để lại một bình luận ngay bên dưới bài viết này. Chị em cũng có thể liên hệ với chúng mình theo các kênh dưới đây:

Mục nhập này đã được đăng trong Sức khỏe.

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *