Quy tắc “lấy đông bù ít” của bảo hiểm nhân thọ

Quy-tac-lay-dong-bu-it-trong-bao-hiem-nhan-tho

Hiện tại Bảo hiểm nhân thọ có rất nhiều loại, rồi mỗi công ty đặt tên khác nhau. Ví dụ như cùng dòng UL thì AIA thì có “An phúc trọn đời ưu việt”, FWD là “Đón đầu thay đổi”, rồi “Đón đầu thay đổi 2.0”. Mà trong cùng 1 công ty thì cũng có tới 4 – 5 loại bảo hiểm nhân thọ, rồi thêm 6 – 7 loại bổ sung, nhìn rối luôn.

Trong phần này, Phước sẽ nói về cách hình thành nên các loại bảo hiểm, mục đích giúp chị em hiểu cách vận hành dòng tiền trong nó. Để chị em (cả người mua và tư vấn bảo hiểm) đừng nhầm tưởng cứ đóng phí 10 – 15 năm là “bảo vệ tất cả – cả đời”.

Bảo hiểm nhân thọ truyền thống

Còn gọi là bảo hiểm tử kỳ. Đặc điểm sản phẩm là phí mất đi hàng năm – không bảo toàn vốn và không sinh lãi. Loại này hiện nay ít công ty bảo hiểm bán nên nhiều khi làm tư vấn còn không biết có nó tồn tại. Tuy nhiên, loại này thì mới đúng tính chất bảo vệ, người (siêu) giàu rất thích do bỏ ra 1 số tiền nhỏ mà bảo vệ cao. Đây là ví dụ về cách nó hình thành:

Để thiết kế ra 1 sản phẩm bảo hiểm thì các công ty bắt đầu thống kê (kiểu môn xác suất thống kê ấy) theo nhiều nhóm tuổi, nhóm ngành nghề, cùng khu vực sinh sống… để ra 1 tỷ lệ rủi ro nhất định.

Ví dụ độ tuổi từ 30-35, làm nghề đào mỏ, cứ 1 năm trong 1000 người thì có 3 người gặp nạn. Khi đó, công ty bảo hiểm ra gói bảo hiểm là mỗi người đóng 1 triệu đồng/ năm, vậy 1000 người sẽ có quỹ là 1 tỷ. Rồi cứ thế mỗi năm công ty sẽ chi trả cho 3 người kia mỗi người 300 triệu, còn 100 triệu là tiền phí để họ vận hành công ty, nhân sự, hồ sơ các kiểu. Và số tiền 1 triệu đồng này sẽ mất đi hàng năm, không lời lãi gì hết.

Bảo hiểm nhân thọ “hiện đại”

Vì đại đa số người dân không muốn mất đi số tiền mình bỏ ra để mua bảo hiểm hàng năm, nên công ty bảo hiểm mới bảo:

Thôi thế này, thay vì anh bỏ ra 1 triệu đồng/ năm để mua bảo hiểm, giờ anh bỏ 5 triệu/ năm. Chúng tôi sẽ trích 1 triệu/ năm để đền bồi cho 3 người kia. Số tiền còn lại là 4 triệu do chưa dùng đến chúng tôi mang đi đầu tư vào Trái phiếu, tiền gửi ngân hàng, cổ phiếu… để có lãi trả cho máy anh. Nhưng do chúng tôi chỉ đầu tư an toàn nên lãi cũng không cao đâu nhé!.

Bên cạnh đó, các anh cũng trả cho công ty phí quản lý quỹ này, và chi phí quản lý hợp đồng nữa. Tính ra NẾU LÃI SUẤT ĐẦU TƯ TỐT thì anh chỉ cần đóng phí 10 – 15 năm là có thể bảo vệ mình cả đời (99 tuổi). NHƯNG, tài khoản của anh có thể hết không còn xu nào nếu lãi suất sinh ra ít hơn 1 triệu phí mất đi hàng năm kia nha, nghĩa là khi đó anh chỉ được bảo vệ đến cỡ 65-70 tuổi thôi, không phải 99 đâu. Một triệu này chúng tôi trả cho máy người rủi ro rồi, nên không còn tiền để trả lại anh, đến khi anh rủi ro mà hợp đồng anh còn hiệu lực thì anh được nhận 300 triệu tiền bồi thường như những người khác.

Có phải chị em chưa từng được đào tạo tài chính nền tảng? Liệu kiến thức tài chính chị em đang dùng là kiến thức tài chính chuẩn mực hay chỉ là kiến thức tài chính bản năng? Làm thế nào để tiếp cận kiến thức tài chính một cách đúng đắn, từ gốc? Hãy tham khảo Hướng dẫn từng bước học tài chính cho người mới. Các câu hỏi sẽ dần được trả lời

Đặc trưng chung của các sản phẩm sau này là VỪA BẢO VỆ, VỪA TIẾT KIỆM. Rồi tùy theo giới hạn (bệnh) được bảo vệ nhiều hay ít, lãi suất cam kết cao hay ít thì phí sẽ khác nhau. Có dòng Tiết kiệm với lãi suất cố định và đầu tư với lãi suất biến đổi theo kết quả của quỹ đầu tư, quỹ này do công ty bảo hiểm vận hành, có báo cáo, kiểm toán độc lập hàng năm. Công bố lãi suất theo tháng.


Đọc thêm: 5 nội dung cơ bản đại lý bảo hiểm mới phải biết


Kết luận và lưu ý

Bảo hiểm thì thiên về bảo vệ đó là lý do ra đời và cũng là lý do mà nó tồn tại. Các quyền lợi khác cũng chỉ là phụ họa thêm cho nhu cầu ngày càng khác nhau của khách hàng mà thôi. Do đó chị em nên tìm hiểu kỹ trước khi tham gia, đặc biệt là khi tham gia các gói bảo hiểm “hiện đại” kiểu liên kết đơn vị, liên kết đầu tư.

Đặc biệt lưu ý cách tính dòng tiền trong bản minh họa hợp đồng bảo hiểm thì chị em cần hiểu rõ để lựa chọn, và xử lý tiền một cách đúng đắn trong trường hợp mình bị “kẹt đạn” không thể đóng phí được.

Làm thế nào mình có thể lấy được tiền bảo hiểm ra 1 ít để xoay sở? Có cách nào để đóng phí ít nhất mà bảo hiểm vẫn được duy trì? Sau khi kết thúc đóng phí cơ bản thì các sản phẩm bổ trợ có cần đóng phí nữa không?… đó là những câu hỏi cần được làm rõ trước khi đặt bút ký hợp đồng.

Cảm ơn vì chị em đã ở đây

Cảm ơn chị em đã luôn theo dõi và ủng hộ EASY FINTEACH, nếu có bất cứ câu hỏi nào cần làm rõ hơn về nội dung, hoặc có thêm những chia sẻ hãy để lại một bình luận ngay bên dưới bài viết này. Chị em cũng có thể liên hệ với chúng mình theo các kênh dưới đây:

Mục nhập này đã được đăng trong Sức khỏe.

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *